韩祥永获任海尔消金主持工作副总，总经理一职已空缺超一年
海尔消金还频频因暴力催收、贷款利率过高等问题被用户投诉，仅在黑猫投诉平台上关于此类问题的投诉就高达14806条，稳居行业前列，仅次于马上消费金融。
4月11日，金融监管总局青岛监管局批复韩祥永海尔消费金融有限公司（以下简称“海尔消金”）副总经理（主持工作）任职资格。
上图系韩祥永海尔消金副总经理（主持工作）任职资格批复
值得注意的是，韩祥永自海尔消金成立之初便担任副总经理，至今已有超过十年的时间，期间主要负责法务合规、政府/监管关系、消费者保护和内控等方面的工作。此次晋升副总经理（主持工作），通常被视为过渡性岗位，为未来可能的总经理任职铺路。
韩祥永，男，1977年出生，硕士学历，毕业于昆明理工大学。在加入海尔消金之前，韩祥永曾于2003年至2014年12月先后在中国人民银行（青岛支行）和中国银行保险监督管理委员会青岛监管局工作，积累了丰富的金融监管经验。
实际上，海尔消金总经理岗位已经空缺超过一年，期间一直由董事长李占国代为履行总经理职务。原总经理张西铭于2023年2月24日正式获得青岛银保监局批复，核准其海尔消金总经理任职资格。然而，张西铭仅在该职务上任职不到一年，便因个人原因于2024年1月18日离职。自此，总经理职位一直空缺。张西铭出生于1978年，拥有哈尔滨理工大学工商管理硕士学位，曾在建设银行、哈尔滨银行等金融机构工作，且在加入海尔消金前，曾担任哈银消费金融副总裁。
从目前的情况来看，韩祥永的晋升可能是他未来接任总经理职务的重要过渡步骤。参考前任总经理黄应华的晋升路径，黄应华在2015年5月26日升任海尔消金副总经理（主持工作），并在2016年12月7日被正式任命为海尔消金董事兼总经理。鉴于此，韩祥永大概率会走上与黄应华类似的晋升轨迹。韩祥永积累的管理经验，使其有望成为填补总经理职位空缺的关键人选。此外，根据海尔消金的募集说明书，未来公司仍计划招聘1-2名副总经理，以进一步完善高层管理团队。
业绩向左、口碑向右
海尔消金成立于2014年12月，由海尔集团发起设立，是中国首家由产业背景驱动的产融结合消费金融公司。公司注册资本为20.9亿元，其中海尔集团持股49%，红星美凯龙持股25%，逸荣投资持股16%，天同赛伯持股10%。
图系海尔消金股权架构图
然而，海尔集团作为主要股东，持股比例尚未达到消费金融公司主要出资人持股比例不低于50%的监管要求。这意味着，海尔消金未来可能需要进行股东股权调整或股权划转，以符合监管要求，确保公司治理结构的合规性。
作为海尔集团金融板块的重要组成部分，海尔消金在成立初期，依托海尔集团的消费场景，专注于家电分期业务，并逐步积累了较为成熟的B端商户风险管控经验。随着互联网经济的快速发展，海尔消金不仅加大了线下场景分期业务的布局，还逐步拓展至线上现金贷款业务，形成了“场景 现金”的双重业务布局。
线上现金贷款业务方面，又分为自营业务和机构业务两大类，其中，自营业务作为核心战略，通过海尔消金自有app平台以及海尔集团的各大生态入口布局金融服务，同时借助API/H5等技术手段在互联网平台获得优质线上用户。截至2022年末及2023年末，海尔消金自营业务的贷款余额分别同比增长73.27%和38.54%。
机构业务则通过与互金平台合作，引入优质用户，并通过自主风控审核提供现金贷款服务。为稳定资产质量，公司通常增加融资担保等风险缓释措施。截至2022年末和2023年末，担保贷款余额分别为33.54亿元和57.46亿元。海尔消金还与大型银行及金融机构合作开展联合贷/助贷业务，输出科技、风控和获客能力，2023年末联合贷表内余额为13.42亿元，表外余额为31.30亿元。
在线下场景分期业务方面，海尔消金聚焦于教育和医美两大领域，并通过分期付款方式为消费者提供便捷的金融服务。到2022年末和2023年末，线下场景分期业务贷款余额分别为17.48亿元和13.24亿元。
截至2023年末，海尔消金的线上现金贷款业务已经成为公司主要收入来源，占比近90%。其中，自营业务占比高达66.42%，这一比例在行业中处于较为领先的水平。
在“场景 现金”双重布局的推动下，海尔消金的经营业绩表现亮眼。公司总资产、营业收入和净利润均实现了快速增长。具体来看，海尔消金的总资产在2024年达到293.48亿元，同比增长11.73%。从2020年到2024年，海尔消金总资产由101.7亿元增长至293.48亿元，年复合增长率高达30.3%。
图系海尔消金近几年资产总计
同时，海尔消金的营业收入和净利润保持了两位数的增长。2020年至2024年，公司的营业收入分别为11.77亿元、10.6亿元、17.10亿元、24.89亿元和31.68亿元，尽管2021年营业收入同比增速有所下降（-7.69%），但2022年、2023年和2024年均实现了57.38%、45.59%和27.28%的同比增长。
图系海尔消金近几年营业收入
净利润方面，2020年至2024年分别为1.14亿元、1.97亿元、2.74亿元、3.65亿元和4.45亿元，同比增速分别为72.57%、39.51%、32.91%、21.92%。
图系海尔消金归属母公司所有者的净利润
在海尔消金高速发展走马圈地的同时，海尔消金的不良贷款率快速攀升，2021年至2024年6月末不良贷款率分别为2.06%、2.35%、2.34%和2.38%，持续高于行业平均水平。而拨备覆盖率持续下降，2021年至2023年拨备覆盖率分别为208.75%、199.34%和194.01%。资产质量逐年承压。
图系海尔消金不良贷款率
另外，海尔消金还频频因暴力催收、贷款利率过高等问题被用户投诉，仅在黑猫投诉平台上关于此类问题的投诉就高达14806条，稳居行业前列，仅次于马上消费金融。海尔消金更是因催收手段恶劣，被用户诸多抱怨。
作者 | 姚文溪
编辑 | 吴雪